疫情之后,消费金融还处于风口期吗?

[摘要]尤其是2019年下半年始于数据隐私保护的强监管,让很多消费金融公司断了粮,头部消费金融公司所受影响较小,享受相对利好,得以积聚强监管下被释放的优质行业资源,依旧能保持增速不减。

来源:洪言微语

先说结论。在监管趋严的大环境下,趣店等创业互金平台越来越不能代表消费金融行业,银行、消费金融公司才是更好的风向标。2018年以来,消费金融行业就步入到平台增长期,增长乏力、存量调整,行业内部加速分化。2019年下半年的数据隐私整顿、2020年的疫情突袭,都加剧了分化进程,但都没有改变行业发展方向。消费金融是基础刚需,本身会经历周期变化,但完全不必担心行业前景。存款和贷款,是永恒的金融需求,对于这一点,要有信念。

下面,我们简单捋一下这两年消费金融的发展历程。

2019年是消费金融行业的转折之年,行业增速从2017年的爆发式向上爬坡增长、2018年的高位稳定增长步入下行增长期。以央行统计的住户部门短期贷款增速来看,2019年末同比增速仅为12%,远低于2018年的21%和2017年的19%。行业增速的下滑,会加剧机构间的两极分化,2019年,能否傍上优质流量大腿,成为决定消费金融公司业绩走向的重要分水岭。尤其是2019年下半年始于数据隐私保护的强监管,让很多消费金融公司断了粮,头部消费金融公司所受影响较小,享受相对利好,得以积聚强监管下被释放的优质行业资源,依旧能保持增速不减。

屋漏偏逢连夜雨,受新冠疫情影响,2020年消费金融行业正面临着更大的冲击。2020年1季度看,金融机构住户部门短期贷款较去年末缩水1.9万亿元,巨量缩水背后对应着消费金融机构不良率的提升和优质借款需求的萎缩,慎贷情绪加剧,供需双方同步缩水,从而让行业发展前景陷入较大不确定性,在这个过程中,不排除更多的消费金融机构陷入困境,行业分化继续加速。

从危机救助角度看,激活消费金融机构的放贷积极性正变得愈发重要,从各地监管机构陆续放宽小贷公司的杠杆率限制、消费金融公司牌照陆续开闸等可见一斑。在这种背景下,行业的复苏,很大程度上将取决于监管机构的政策扶持力度,更受制于宏观层面稳增长、稳就业、促消费的努力。面对这种变局,单个消费金融机构只能顺势调整,先要活下去,控制风险,然后精准把握经济复苏脉搏,抓住缝隙性业务稳增长。

面对宏观经济层面和细分产业层面的不确定性,不加选择、不加甄别的高增长潜藏着很大的风险,让消费金融行业之前那种流量驱动的增长模式变得不合时宜。

2020年,复杂的外部环境将重点考验消费金融机构的战略决策力和战略定力,在此基础上,消费金融机构将出现新的分化局面。

但对于消费金融行业前景,完全不必担心。经过1-2年的高位休整、泡沫消化后,行业有望重启高增长,只不过,下个阶段的高增长,大量的现金贷平台、互金平台可能连口汤都喝不上。行业已经进入巨头争霸时代。

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